二、家庭理财不仅仅理“财”

　　1.家庭理财的资源和对象

　　讲家庭理财艺术，我就先说一说家庭吧。前面讲的案例可以说是在讲家常话，接下来还是要讲一些道理了。

　　我们都生活在家庭里，即便你现在是独身、即便你准备加入丁克一族，但是人人都离不开家庭，哪怕你这一辈子不准备建立自己的小家庭，你也离不开你的大家庭。家庭的主要目标是什么？人类由动物进化到人，有了家庭，那么人类为什么要建立家庭？我觉得最主要的目标，建立家庭就是为了追求最大的满足，各方面的满足，有物质上的满足、精神上的满足、生理上的满足，总而言之建立家庭就是为了追求最大的满足。有了家庭就有了社会，家庭是社会最小的组成部分，家庭是社会的细胞。家庭必须拥有家庭成员分享的家庭资源。我们可以看到，确实一些很富裕的家庭有可能破裂，因为太富裕时人们的观念变了，但是极度贫困的家庭也是很容易破裂的，我是一个女孩子，嫁到你们家，家徒四壁，吃了上顿没有下顿，这日子有什么可过的？听说深圳、东莞可以打工，我抬脚就走了，离开这个家庭了，因为这个所谓的家庭没有任何可以分享的资源。但是家庭还是应该有选择的余地，无论是在物质上、精神上，各方面都应该有选择的余地。

　　我们今天是讲理财，不是泛泛讲社会学这个概念的家庭。理财就要看理什么、理财的对象财是什么、家庭的资源有哪些呢？我分为三类，包括人力资源、物质资源、情感资源。

　　人力资源：每一家庭成员的时间、技能和精力。他有多少时间投入到家庭里、有多少时间可以用于家庭？

　　物质资源包括：现金、信用额度、储蓄账户、股票和债券；汽车、房产、土地；家具、家用的贵重电器。这里我特别想讲一讲，对于现代社会信用额度实际上是家庭很重要的物质资源，有时候我们手头比较拮据，着急借钱借不到，所以这个社会就有阴暗一面，有大耳窿存在，放高利贷的，为什么有放高利贷的呢？就是因为有需求，有的人很着急用钱，一时周转不过来，没有办法去借高利贷。但是如果这个人信用额度比较大，很多人都有信用卡，消费的越高银行就告诉你，你的信用等级提高了，原来是一万现在变成三万了，或者是了解到你在银行的存款比较多、你的收入比较高，就告诉你信用的额度又提高了，你有这么高信用额度我不用找大耳窿了，这就是我的资源了。现代社会不仅要看到现金，不仅看到你的股票、债券，还要看到你信用额度，这实际上也是一个很重要的资源。

　　情感资源：爱情，亲情（血亲之情与姻亲之情）。夫妻之间一定要有爱情，当然现代社会都是先有爱情后结为夫妻的，但在过去并不完全如此，在座年龄大的人可能知道李双双，李双双的丈夫说人家是先恋爱后结婚，我们是先结婚后恋爱，先结婚后恋爱、先恋爱后结婚都行，但是夫妻之间一定要有爱情，另外还有亲情，当然这个亲情我们要区别一下，包括血亲之情、骨肉之情、手足之情，父子、母女、兄弟，这些都是血亲之情。还有姻亲之情，两个人结婚了，两家就建立了亲情，因为婚姻而连接起来的亲情。两个人如果离婚了，就没有了这种姻亲之情。但是血亲是割不断的，我发表一个声明和女儿脱离父女关系，其实这是没有用的，只能脱离政治上或者经济上的承担，但是你是她的父亲、她是你的女儿这是永远割不断的，不是发一纸声明就可以了，除非做DNA鉴定证明她不是你的亲生女儿，那血亲之情就自动解除了。

　　我们理财理什么呢？其实我的理解，并不仅仅是理那个钱，理的是家庭的资源，包括人力资源、物质资源和情感资源。

　　再来看看家庭活动。家庭资源是在家庭活动中支配的，包括比如说工作与闲暇，特别是闲暇，因为闲暇大部分是发生在家庭。第二是消费与储蓄，底下我也会讲到消费和储蓄严格来讲是一回事。第三是家务劳动。第四是资源转移：要么是家庭成员之间的转移，要么是家庭与外界的转移。其实家庭的一些矛盾和一些问题，都是在这四个方面表现出来的。理财理的好不好，理财的艺术怎么样，都是在这四个领域显示出来、发挥出来，它不仅仅是钱，尤其不仅仅是现金。

　　我们明白了家庭资源，也就是你理什么，理财包括什么，又明白了我们理财是在什么样的过程当中发生的，那家庭理财就好说了。虽然理什么知道了，还有在什么过程中理财知道了，但是理财还不能为所欲为，想怎么样就怎么样，这是不行的，因为理财要受到一些条件约束的。首先是经济约束，我想买房，工资一个月一千块，又不像刚才第一个案例说到的女孩一样是一个记帐婆，那你买不到。还有技术约束、法律约束、社会文化约束（比如道德约束）。家庭理财的约束条件，大致可以归为经济、技术、法律和社会文化这四个方面。社会文化约束可以简化为道德约束，因为道德和法律是不一样的。道德是比较高的境界，法律是一个最起码的境界，我当了领导很多年，我给别人写评语从来不写他遵纪守法，因为我觉得这对人家的评价太低了，遵纪守法是最起码的要求，遵纪守法的反义词就是违法乱纪，你违法乱纪肯定是不行的。高的标准应该是道德，我说这个人有高尚的道德，这就是对他比较高的评价，说他遵纪守法就是一个最低评价了，我是当老师的经常给学生打分，按照分数来讲，遵纪守法60分，道德高尚，优，是85分以上。

　　现在开始说一些具体的东西。为什么要理财呢？因为家庭要运作、运转、运行、发展，我们就要看看传统家庭的功能，家庭到底是干什么的？当然今天不是泛泛的讲，从人类学、社会学的角度讲，而主要是从经济学的角度讲。家庭首先是家庭成员的避风港，当你疲惫不堪、当你心烦意乱、当你非常郁闷，你回到家觉得这里是一个温馨的避风港，哪里都没有家里好，这里有舒适的环境、有浓浓的亲情、有温馨、有自由、有舒畅，这是一个最重要的功能。第二，它也是家庭成员的学校，因为所有的家庭成员实际上在这里受到各种各样的教育，这种教育不是学校的那种教条式的教育，经济的、社会的、人生的、亲情的、人情世故的，各种各样的教育都在家庭里，如何和人相处、如何孝敬父母、如何尊敬公婆、如何爱护子女、兄弟姐妹之间怎么相处，都是在家庭里学习。第三，生儿育女。第四，婚姻。这就是传统家庭的功能。

　　但是社会在变化，这个世界变化的太快了，真的很快啊，二十年前广东商学院，我们当学校领导的还有一个任务，拿着手电筒跑到操场看谁谈恋爱了，要批评了，现在如果哪一个大学校长去管这个事，简直是世界上最蠢、最落伍的校长了，你管得了吗？你为什么要去管啊？所以这个世界变化太快了。除了我刚才讲的传统家庭功能，家庭变化快的主要表现，一个是离婚率上升，当然这个问题可以作为一个专门问题讨论，有人说离婚率上升是道德水准下降了，也有更多人说离婚率上升代表着社会的进步、人性的张扬，反正这是一个现象、是一个事实。第二个变化是生育率下降，生育率下降不仅仅是中国实行了计划生育，在发达国家生育率是一直在下降，像欧洲这些高福利国家，他们一直采取非常具有诱惑力的激励生育政策，凡是欧洲体系的国家，包括澳大利亚，澳大利亚生一个孩子有一个补贴，德国也是这样，德国生一个孩子是120欧元，生第二个孩子150欧元，生第三个孩子又加，在澳大利亚如果生了三个孩子，基本上就不用上班了，你从政府拿到的补贴相当于大公司中层经理的收入，尽管如此大家还是不愿意生育，总得来说生育率是在下降的。第三是妇女就业增加，这也是全世界普遍的现象。家庭行为是在演变的，我在这里讲到的都是家庭理财的前提条件。