3、理财内容

　　下面具体说一说理财的问题。

　　首先是购买。决定家庭购买有很多因素，其中有5个主要决定因素。第一，预算约束，你有多少钱、有多少进项、有多少收入。第二是消费者偏好，你有空调，我这个人就不喜欢吹空调，吹电扇就可以了，我不是嫌贵而是觉得空调风吹在身上要感冒，这就没有办法了。当然最近天气比较热，气候变暖，可能不喜欢空调的人比较少了。第三是家庭规模和组成，是一个大家庭还是一个中型家庭，还是一个小型家庭，或者是二人家庭，这也决定了购买。像美国有一些二人家庭，特别是一些中老年的二人家庭，不买房，很奇怪，他们购买一个房车，所谓的房车不是小汽车，而真的是一间房，里面有睡房、厨房、洗手间，他们不买固定的HOUSE，他们开着房车周游美国，四海为家，这和家庭的规模是有关系的，和他们的消费偏好是有关系的。第四是生命周期，家庭也有一个生命周期，刚刚成立的小家庭，然后养育孩子，孩子长大成人之后，像我们好不容易把孩子养大，他们到美国去了，就剩下我们二个人了，这就是家庭生命周期，家庭生命周期的每一个阶段购买是不同的。第五是价格效应，买东西要看价格。

　　第二是购买的艺术，购买的艺术可以讲很多，其实就在我们生活当中，每一个人都可以总结出一些自己的经验和心得，也可以上升为艺术。比如说量入为出，那就是赚多少花多少，但是现在这个观念也在改变，前面我讲了一个年轻人买房的案例，那就是花未来的钱，或者说提前消费。像发达国家也是这样，中国以后也会越来越这样，这时就不能死抱着量入为出了。只买当日餐呢？还是既买当日餐又买隔夜粮呢？过去万恶的旧社会，我们吃了上顿没有下顿，当然你就没有想过隔夜粮的问题，买当日餐还是买隔夜粮的意思是，我们现在生活富裕了，那么我们是只顾眼前的浪费？还是要考虑未来的消费？第三是买东西看风头，这既是一个消费心理又是一个消费习惯，又是一个理财艺术的问题。买涨不买落，去年房价天天涨，买房的人挤破了头，结果养肥了一大批的房屋中介，房价一旦回落，便宜了大家又不买了，为什么呢？这是消费心理，买涨不买落，今年不买可能明年一平米又涨了五百，所以赶快今天买啊，但是一看行情是要跌的，今天买了明天可能就亏了，可能明天又跌了200元，这就是一种消费心理，这对理财艺术也是一个考验。第四是要多不要好，还是要好不要多。北方有一句谚语“乡下佬不识货，只拣大的摸”，好像五块钱能买一大堆我就觉得好，但是其实是一大堆烂菜，五块钱买一小扎，但是都是很精细的菜。所以买多还是买好，这也是对理财艺术的考验。第五是讲品牌还是讲实惠，一双鞋子几十块钱也可以穿，名牌几百块钱可能都买不到，究竟要选择什么？当然这里面也是有一个品牌和实惠的问题。第六，市场上聪明的商家策划出层出不穷、花样翻新的促销策略，你能够识破这种策略吗？你能够不为所动吗？能够看穿它的本质吗？广东人喜欢8，所以定价都是8，到美国去全部都是9，39.99元，买一个汉堡包，0.99元，为什么呢？广州人觉得8是发，所以什么都定成8，但是美国为什么定9呢，1.99，你心里就觉得这是一块多，如果是2.01，你就觉得是二块多钱了，但是其实在2.01比1.99就是多了两美分，但是消费者不可能个个都是那么清醒、精打细算的，像那个“记帐婆”一样的去算，因为人的购买冲动起了很大作用。市场上整天是出血价、跳楼价，你能不能不为所动，这些都涉及到购买的艺术。

　　我不知道在座的家庭主妇或者是家庭主男有没有认真思考过我们为什么要储蓄、为什么要存钱？其实从经济学上来讲，储蓄是一个跨时区的消费。我们说按揭是花未来的钱，储蓄是把现在的钱放到未来花，我们确实存在这样的一个问题，甘蔗你是先从根开始吃，还是从梢开始吃，大家都知道甘蔗的根比较甜、梢不怎么甜，储蓄不储蓄就是甘蔗从哪一头吃的问题。同时在经济学上，储蓄不储蓄也是时间偏好问题，也就是把消费的时间安排在哪里。西方很多是周薪制，一个星期领一次工资，我到澳大利亚的黄金海岸，星期三到达，那天晚上所有人都出来喝啤酒、消费，我不知道，因为我第一次去澳大利亚，我就认为今天是不是一个什么节日，当地人说你认为是节日也可以，但是今天是发工资的时间。大多数人就在星期三的当天把这一星期的工资消费掉一半，狂欢、狂购，这也是一个时间偏好的问题。反正我一个星期的工资，我想在一天内把它花完，但是有的人是细水长流，我这一个星期的工资要在一个星期花完，或者像记帐婆一样，工资的一半在这星期花完，剩下的一半存起来，这是一个偏好的问题。

　　总而言之，储蓄和消费相关联。有的人习惯于纯消费，有的人喜欢纯储蓄，储蓄和消费在我看来是同样一个问题，所以你讲消费的策略和讲储蓄的策略是一样的，不消费就是储蓄，当然现在又多了一些内容，投资等等，我接下来还会讲。消费就要讲消费的动机，为什么消费，还要讲消费的时机，买房子最典型了，什么时间买房子？眼看就要涨起来了，你买房子了，结果买了又跌了，这就是一个时机的问题，当然这里面学问太大了。还有就是消费的规模，你要花多少钱，还有消费的层次，你是高端的消费还是低端的消费。美国纽约曼哈顿有一个著名的商业街，第五大道，我沿着第五大道走一走看看橱窗还可以，不敢进去，因为我觉得同样的东西到那里都是天价了，但是为什么它能够维持？因为它有自己的特定消费群体，那些人要消费就去那样的店里，店里门可罗雀，却照样有自己的经济效益、有自己的利润，这就是消费的层次问题。再一个是消费的价值，值得不值得，你那么傻啊花那么多钱买一条领带，和我这个领带有什么区别？其实是有区别的，他的那个是名牌，但是其实都是同样使用，没有人看你用的领带是不是名牌，但是有一些人有这样的心态，就是要穿名牌。

　　我认为理财要理时间，或者反过来说理时间就是理财。我现在说的时间，对于家庭来讲包括了工作时间、家务劳动时间和闲暇时间。时间和时间的互换、时间和金钱的互换，这就是理财、这就是理财的艺术。现在人群当中出现了丁克一族，什么是丁克一族呢？就是说不要小孩，他们不是不结婚，不结婚是独身主义。为什么会产生丁克一族呢？因为他们认为人生的时间都是有限的，我这个时间是花费在工作、事业、享乐、旅游，还是花费在工作、事业、养孩子上？这就是一个时间的互换。有的人想通、想明白了，我这个时间不想花费在养育孩子上，那我就成为丁克一族，当然罗马教廷是极端反对丁克一族的，如果所有的家庭都变成丁克一族的话，那人类怎么延续啊？时间和金钱也是可以互换的，我们现在都懂得时间就是金钱，浪费时间就是浪费金钱，西方有这么一个流行的话，就是说富人有钱，穷人有闲。你有钱，你过的好，不错啊，我虽然赚不到那么多钱，我穷，但我有闲，我优哉游哉。你富人挣钱虽然很多，但是成天承担着巨大的风险，整天得兢兢业业，我不用那么兢兢业业，我过的潇洒自在。实际上我觉得这也是一个理财的内容。

　　我们可能比较多的想过哪些因素对家庭收入有影响，其实我觉得也要想一想对家庭时间的影响因素。一个是家庭规模与家庭组合结构。比如说一个小的家庭，那你能够支配的时间比较多，大家庭你可以支配的时间就比较少了，因为你上要赡养父母，下要养育儿女，哪儿有那么多的时间啊？但是如果就是丁克一族，就是你们两个人，二人天地，你可能就确实有大把的时间。第二是家庭收入，金钱和时间的互换可以举出很多例子，我不煮饭我请一个保姆，我请不起一个全职保姆我就请一个钟点工，我不搞卫生我请一个钟点工一星期搞两次卫生，这就是金钱和时间的互换，你花了钱换来的是时间，你拿这个时间干什么呢？实际上也是一种消费。当然还涉及到家庭劳务分工。我看到很多年轻的夫妇，男的管买菜、洗碗，女的管炒菜，明确、合理的分工，我觉得这样分一下工也是挺好，不过过一段时间可以交换一下，买菜的洗碗、洗碗的去买菜。再一点，影响家庭时间的因素和家庭的生命周期也是有关系的，是初创期，养育期，满巢期，还是离巢期呢？这和你时间的支配是有关系的。当然这和政府也有关系，比如说政府增加或者降低所得税，提高个人所得税的起征点，或者是有比较多的社会福利保障，那这个时间就不同了。那一年我从香港到澳大利亚，在香港街上可以看到人人行色匆匆，走路非常快，都赶着上班，一到澳大利亚好像整个时间都慢了下来，运转的速度降低下来，个个优哉游哉的，为什么？就是因为他们的社会保障比较高，从美国到加拿大，都是北美国家，从美国到加拿大就好比我从香港到澳大利亚的感觉，因为加拿大是欧洲的体系，也是一个高福利的社会，到了加拿大感觉整个就慢了下来，为什么呢？就是因为社会保障。