六、如何防范民间融资风险？

　　在中国民间融资是一个金矿，这些年来，因为我建立了良好的信用纪录，所以我很多同学、朋友和老师的钱都不存到银行，他们都乐意借给我。他们的钱都借给我，我用这么多钱干什么呢？我的企业也用不着这么多钱啊！后来我就发现，绝大部分老板都是缺钱的，因为他们根本就没有办法在银行借到钱。朋友把钱借给我，我给他们6厘的月利，一年7.2%，然后我再把钱借给做企业的朋友，年息14.4%，翻一倍，因为中国中小企业资金稀缺，所以这几年来价格一路上涨。现在那些朋友把钱借给我，我给他们一年12%的利息，我现在借出去至少是24%。你们不要以为这24%的年息很高，这是很便宜的融资利息啊！也许你们会问，这个主意好是好，我们也听说过，但我们怎么去控制风险呢？投资第一就是控制风险嘛！在我投资格言里有一句话：“不管存在多大潜在风险的投资，转移或控制了风险就等于没有风险；不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险。一点风险都不冒就是最大的风险之一。”比方说银行存进来的钱如果不借出去，就算是美国花旗银行也会倒闭。风险只要你能控制，或者风险非常低的话，冒一点风险也是值得的。打个比方，我现在机会每个星期都坐飞机，飞来飞去。飞机是有可能会掉下来的，飞机掉下来我就没有命了，但我还是照坐。这样的风险，那么低的风险，万一掉下来就算了，我认命。但北京大学就有一个教授，他因为担心飞机会掉下来，所以他几乎天天都呆在北京城里。如果考虑那些风险的话，你出门的时候，万一有人从楼上丢一个酒瓶下来，你怎么办？这是完全有可能的嘛！所以这样的风险我们不用考虑它，注意一点就可以了。

　　要做好民间融资，第一是怎么找客户，第二是如何控制风险。我书里有几句话，叫做：“一个人能走多远，看你与谁同行；一个人多么优秀，看你身边有什么样的朋友；一个人能取得怎样的成功，看你有谁指点”。所以你跟谁在一起是很重要的，如果你跟刘翔去散步，肯定会比你走得快，如果你跟一个瘸子去散步，肯定会比你走得慢。所以你想有钱，就要多跟有钱的人交朋友；如果你想当老板，那就要多跟老板们交朋友；如果你想做学问，那就要多跟学术高手交朋友。总之，你想成为什么样的人，你就要跟那方面的高手交朋友。不管学习什么，都要跟该行业的高手学习。所以你想把钱借给老板，那你就要认识这些老板，因为他们都是缺钱的。十年来，我自己做企业，从2000年开始，我企业的钱就用不完了，所以我就借给其他企业的朋友。

　　八年来，我基本上没有遇到风险。我怎么控制风险呢？第一是选人，好比说，我看这个人顺不顺眼，不顺眼就不能借。真的！有些人很不守规矩，我一看就大致明白。看上去就不顺眼的人是一定不能借的。第二看这个人诚不诚信，在跟我的交往过程中，有没有不良信用纪录，还有我看他在人家面前有没有不良信用记录。比如我去他企业的财务部门和采购部门了解一下，看有没有人去那里讨帐他不按时给的。如果没有，就还可以。如果有人说：“我到这里讨了五六次货款了，他们至今不给”。那么这个人就要被否定了。还有我会看他的手机号码是不是经常变，如果这个号码已经用了五年以上，那就比较值得信任。经常换手机号的人，在我眼里就是信用不太好的人。第三，我看他有没有本事。什么本事？不是能歌善舞，不是多才多艺，我看的是赚钱的本事。因为我只有帮他赚更多的钱，我借给他的钱才会更安全。凭什么说他有赚钱的本事呢？他跟我说话，我就会知道他的经营理念，是不是某方面的行家。如果他说的是外行话，那就很危险。还有，我会看他过去三年的业绩，打个比方，他三年前都在摆地摊，但现在已经在广州某个地方做专卖店或者做某个品牌的总代理，这就是本事，因为人家在帮我选择。一个好的品牌是不会随便找一个人做总代理的，人家选总代理也要考虑自己的利益，他会看你是不是有本事，讲不讲诚信，你能否是我理想的合作伙伴。第四，我看他有没有实力。做这个民间借贷，讲究的是锦上添花，不是雪中送炭。我们如果做慈善是选择谁最贫穷、谁最困难，我就帮谁。而做民间借贷我只是看谁有实力，我就借给谁。好比他有一个项目，需要投资一千万，但他现在只有九百万，我借一百万给他是可以的。但如果那个项目需要一千万，他自己只有一百万，要我借九百万给他，那是绝对是不可以的。做投资只讲锦上添花，不做雪里送炭。第五，他做的项目必须通过我认可。这个项目能不能做，他骗我不了。在我这个书里有一句话：“我不知道你能做什么，但是我知道你不能做什么。我不知道你做什么好，但是我能够告诉你，怎么把你的选择做得更好”！我为什么不能告诉你去做什么呢？因为我不充分了解你。另外一点，做什么事情都讲究天时、地利、人和，你有你的环境，这些我是不可能完全知道的，所以我不知道你能做什么。但是我一定知道你不能做什么。因为我首先会看你的选择有没有市场前景，也许你认为有，而我却认为没有。也许我的眼光会比你稍微好一点，因为20年来，我一直在做企业，我一直在做市场。如你选择的行业我认为不可以，那我就不借钱给你。还有，即使你认为你选择的行业可以，我也认为这个行业有市场前景，我还要看它适不适合你。因为每一个人都有不同的优势，这个世界上不是所有的人都可以做好所有的事情，只有适合你的才是最好的。市场经济做的是“优势总和”，你要想赚钱你就必须有优势，你必须是行家。如果你这些条件都具备，如果资金在50万以下，你只要写个条子就可以了，不要任何的担保。因为你有信誉、有本事、有实力、项目可行、金额不大，这有什么不可以借给他呢？但是如果金额太大，那就必须要有资产抵押，而且至少要有1.5倍的抵押，这样就比较安全了。

　　六年前，有一个老板来找我借钱，他说：“段老板，我这个企业的前景非常好，一年赚40%一点问题都没有，但是现在只差三天就要过春节了，我所有的钱都投进了厂房和设备，现在外面的货款暂时收不回来，我的炼铁厂的炉子是不可以停的，一停就完蛋。你能不能借给我20万，帮我度过危机，满一个月就可以还给你，我给你2万元的利息”。如果要我自己说，我还不会要那么高的利息，但他自己说出来，证明这符合他的利益，所以我还是认可的。鉴于我俩是一面之交，所以我问他怎样才能保证我这个钱的安全呢？他说：“段总，你是专门研究制度的，你说怎么做安全就怎么做”。我说我当然有办法，后来我就给他制定了一个制度。一个什么制度呢？根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时，根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，民间融资的年利率只要在29.88％以内都是受法律保护的（2007年12月21日起，银行一年期贷款的基准利率为7.47％）。但大家不要误以为年利率超过29.88%的借款就是不受法律保护的，这句话的本意是法律保护你的本金和29.88%以下的年息，只有超过29.88%的那一部分利息不受保护。但是他一个月给我2万已经超过了29.88%的最高年息，那怎么办？所以我就跟他签了一个投资入股合同。很多学过财务或者做过企业的都知道，这个股份有两种形式，一种是普通股，一种是优先股。普通股就是你赚多少，我按股份比例分多少，同股同利，我投资1块钱跟你投资的1块钱是一样的。而优先股就是优先支付股利，优先分配剩余财产，它是固定回报。不管你赚多少，我只能按约定投资回报率分红，但即使你赔了，我也要这么多，这就叫优先股。国家制定这样的相关法律，就是鼓励大家用简单的方式来合作。试想，如果你要参股一家你不了解实际情况的企业，你要把它的资产盘清楚，那多难啊！那需要多少时间。所以为了简单化，就可以采用优先股的方式，我入你的股，你约定给我多少回报就可以了。你赚多少，我不管。所以我跟他签了一个优先股投资合同，合同大致约定：“一、我投资20万给他的企业，投资的时间是一个月，投资约定的利润是2万元。第二、因为我今天才认识他，为了保证资金的安全，我的钱只能名义上借给他，实际上不能由他来控制，我给他派一个出纳帮他去管钱。因为他已经承诺给我这么高的回报，所以这个出纳的工资由我付，不增加他的成本。第三、他只能签字，这笔钱只能用于支付从今天开始发生的原材料、水电费和工资，今天以前的我不管。因为我怎么知道他今天以前欠了多少钱呢？我没有必要去了解。第四、他卖出去的所有商品，只能卖现金，不能赊销。如果可以赊销的话，他收了钱也说没有收钱那我怎么知道。第五、他卖货自己不能收钱，只能是我的出纳帮他收。第六、任何时候只要他违反本合同的任何一个细节，而不管本合同是否到期，他必须支付我2万块钱的违约金。只要他违反本合同的任何一个细节，本合同马上终止。第七、任何时候违约或者本合同到期，他应该支付我的所有本息和违约金，如果他无力支付现金，就必须把他企业所有的原材料和存货按市场价格的50%抵债”。我问他这个合同合不合理？苛不苛刻？他说一点也不苛刻。我说：“如果你本来就是想违约的，这就很苛刻，那你就不要做。如果你本来不想违约，这就只是一句话，我要的不是你的任何实物，我要的是你不违约”。所以我们就把这个事情做了，一个月之后，他给了我22万。现在他成了千万老板，非常感谢我。他说他当年的那些弟兄、朋友，不把钱借给他，也不想要他的利息，这样损人不利己，差点把他害死了。所以我说在市场经济条件下，只要你没有欺骗，只要你是自由选择的交易，都是对双方有利的，借方不管利息付得多高，他借钱一定不是为了去害自己，一定是对自己有好处的。如果用这样的方式去控制风险，大家还认为有风险吗？

　　如果只想得到12%/年的回报率，那是非常低的，做市场的就知道，这个机会太多了，因为大部分的老板都缺钱。但是怎么能得到这样的机会呢？你不要性急，你先去跟老板们交朋友，他们都是缺钱的。另外还有一个最简便的方法，如果你只是想得到7.2%的回报，那就太简单了。打个比方你将你的钱借给你想买房子的朋友，要他把他的房子做抵押不就解决了吗？